微信一則收費公告掀起一場激烈的口水戰(zhàn)。微信說,從3月1號起,提現(xiàn)收費,1000塊免費額度,因為銀行要收我的錢啊。消息一出,立馬有銀行人士站出來喊 冤,還有人說你微信的備付金利息怎么不說分點給客戶,當然還有替支付寶感到開心的。眾說紛紜,到底銀行向微信收錢了嗎?收了多少?備付金利息與支付成本孰 多孰少?讓我們告訴你。微信一內(nèi)部知情人士表示:“用戶每天的支付流水達幾十億級別,這些利息收入遠遠無法覆蓋用戶支付產(chǎn)生的成本。”正在風口上飛翔的微信支付,突然宣布“提現(xiàn)收費”。微信團隊拋出的銀行手續(xù)費壓力之說,引來眾多銀行業(yè)內(nèi)人士的爭議。 多位接受采訪的銀行人士指出,實際操作中,用戶體量龐大的微信,議價能力強,銀行收取的費率較低,并且提現(xiàn)本身大多不收費。 而作為第三方支付新貴,微信支付在減輕手續(xù)費壓力之余,更大意圖在于打造成熟閉環(huán)支付圈。 手續(xù)費來龍去脈 按照公告,自2016年3月1日起,微信支付將對個人用戶零錢提現(xiàn)開始收費。每位用戶(身份證維度)有終身累計1000元的免費提現(xiàn)額度,超出部分需按提現(xiàn)金額的0.1%收取手續(xù)費,每筆最少收取0.1元。對于收費原因,微信官方稱,“并非微信支付追求營收之舉,而是用于支付銀行收取的手續(xù)費。” 消息一出,市場嘩然。 微信支付依托的是財付通公司的支付牌照,其收發(fā)的微信紅包、微信零錢等,都歸集于財付通在備付金銀行開立的備付金專用存款賬戶上。 根據(jù)央行的《支付機構(gòu)客戶備付金存管辦法》(下稱《辦法》)規(guī)定,備付金銀行,是指支付機構(gòu)簽訂協(xié)議、提供客戶備付金存管服務(wù)的境內(nèi)銀行業(yè)金融機構(gòu),包括備付金存管銀行和備付金合作銀行!掇k法》規(guī)定,備付金存管銀行僅能有一家,而備付金合作銀行可以選擇多家。 “微信支付作為第三方支付公司,定位就是消費支付,走的是銀行的消費接口,所有的消費支付都應(yīng)該有手續(xù)費。”一家華南地區(qū)股份制銀行網(wǎng)絡(luò)銀行部總經(jīng)理稱。 對銀行而言,用戶通過第三方支付下達劃轉(zhuǎn)指令時,第三方支付需要通過快捷支付劃扣用戶銀行賬戶中的資金。而《辦法》規(guī)定,因辦理備付金劃轉(zhuǎn)產(chǎn)生的手續(xù)費費用,不得使用客戶備付金支付。 “這些成本一直由微信支付承擔。”微信團隊稱。在2015年三季度財務(wù)報告中,騰訊集團將此前承擔這部分手續(xù)費的原因解釋為,“鑒于綁定銀行卡的用戶數(shù)快速增長及該等賬戶月使用量的快速增加,我們認為該等成本乃為對未來有價值的投資。” 而隨著微信支付用戶量和交易量逐步升高,微信團隊認為成本壓力過大。 2015年三季度的騰訊集團財務(wù)報告顯示,微信月活躍賬戶6.5億,同比增長39%。交易量方面,據(jù)微信披露,猴年春節(jié)期間,微信紅包總收發(fā)次數(shù)達321億次,共有5.16億人參與,較羊年春節(jié)6天收發(fā)32.7億次,增長近10倍。 收費遠超成本? 一個市場爭議焦點,提現(xiàn)收費是迫于手續(xù)費壓力的無奈之舉,還是借機盈利,消費用戶? 微信團隊表示,其承擔的成本主要來自兩方面,一是第三方支付每次調(diào)用快捷支付接口時,銀行都會按金額收取手續(xù)費,二是部分銀行在提現(xiàn)時會再次收取費用。 “發(fā)生銀行卡支付(出錢)時,就需要按金額給銀行繳納手續(xù)費,這個費率基本是千分之一。”微信支付一位權(quán)威人士稱。 不過,接受采訪的銀行業(yè)人士普遍認為,實際操作中,微信的議價空間較大,費率較靈活。 “單筆快捷支付收取的費率很低,也有包年收費方式,部分當?shù)胤中锌赡苓采取更靈活的方式,以獲取更多存款沉淀。”另一大型股份制銀行電子銀行部人士表示。 目前,與微信簽約合作的銀行涵蓋16家A股上市銀行、郵儲、廣發(fā),以及一批大中型城商行、農(nóng)商行。據(jù)悉,不同銀行收取的費率略有差異。 而對于提現(xiàn)行為而言,前述華南地區(qū)股份行人士稱,“提現(xiàn)行為銀行是不收手續(xù)費的”。拋卻提現(xiàn)帶來的銀行存款增加邏輯,由于備付金合作銀行的存在,有銀行業(yè)內(nèi)人士認為,如果支付機構(gòu)在用戶開戶行,有開立備付金賬戶,則形成同行轉(zhuǎn)賬;而未開立備付金賬戶的,則通過央行系統(tǒng)完成劃扣,而央行系統(tǒng)收費低于千分之一。 前述微信支付權(quán)威人士亦坦承,大多數(shù)銀行對提現(xiàn)行為(進錢)免費。“由于互聯(lián)網(wǎng)金融和移動支付發(fā)展迅猛,手續(xù)費成本需要用戶承擔一部分,不管是轉(zhuǎn)賬收費或是提現(xiàn)收費,只是產(chǎn)品包裝、時機和計費方式問題,其本質(zhì)就是要解決快捷支付成本不斷增加的問題。” 另有華南地區(qū)股份行對公業(yè)務(wù)部門人士透露,“微信這種體量的客戶,銀行基本都很重視,他們的備付金應(yīng)該可以當協(xié)議存款留存,利息不會比活期低。”根據(jù)《辦法》,備付金帶來的利息絕大部分歸屬于支付機構(gòu)。 對此,微信一內(nèi)部知情人士表示:“用戶每天的支付流水達幾十億級別,這些利息收入遠遠無法覆蓋用戶支付產(chǎn)生的成本。” 而微信團隊的最終解釋是:目前提現(xiàn)收取的費率為0.1%,但銀行的費率收取標準通常是高于0.1%的,其實微信支付還需要承擔一部分的成本。微信支付團隊正在積極與銀行方面密切溝通,爭取早日實現(xiàn)轉(zhuǎn)賬、提現(xiàn)交易完全免費。 意在打造閉環(huán)支付圈 實際上4個月前,微信已嘗試對微信轉(zhuǎn)賬收費,其邏輯亦源于手續(xù)費成本問題。在本次公告中,轉(zhuǎn)賬恢復(fù)免費。 騰訊官方的說法是:轉(zhuǎn)賬免費,改為提現(xiàn)收費,在使用場景不斷豐富的情況下,希望可以最大限度減少對用戶的影響。另一則官方解釋是:提現(xiàn)不超過1000元、商戶企業(yè)賬戶不受此次調(diào)整影響,大部分用戶已經(jīng)在廣泛使用零錢功能直接進行消費,因此對于個人消費和商業(yè)支付都不會有太大影響。 兩則解釋的核心在于“支付場景”。一個被市場普遍認同的觀點是,騰訊希望通過對支付規(guī)則的調(diào)整,引導(dǎo)用戶行為,繼而完成完整支付閉環(huán)。 “支付是金融服務(wù)的基礎(chǔ),但支付本身并不賺錢,嫁接在其背后的金融產(chǎn)品、商業(yè)服務(wù)才是變現(xiàn)方式。”前述華南地區(qū)股份制銀行人士稱。 實際上,騰訊公司在春節(jié)紅包高峰之前,曾組織較大規(guī)模金融條線開放活動,推廣其基于支付基礎(chǔ)的相關(guān)產(chǎn)品。包括零錢理財(微信還規(guī)定理財通提現(xiàn)不收費),還信用卡、微粒貸等信貸和資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)。 以社交出身的微信支付,還扮演著微信開放重要接口的角色。騰訊官方表示,經(jīng)過一年的發(fā)展,微信支付在線下的使用場景已經(jīng)非常豐富。線下的30多個行業(yè),30萬家門店現(xiàn)已支持無現(xiàn)金的智慧生活。 |
銀行人士喊冤:微信收費怪銀行?你還有備付金利息呢
2016-02-17 15:55
出處:其他
作者:21世紀經(jīng)濟報道
責任編輯:lijunhai
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